Pensionarea - 9 lucruri pe care trebuie sa le stii

Momentul pensionarii este inevitabil mai devreme sau mai tarziu toti devenim incapabili din punct de vedere fizic sa prestam acelasi volum de munca, din pacate foarte putini isi planifica financiar aceasta etapa a vietii. Planificarea incepe prin raspunsul la cateva intrebari simple despre ce doresti sa faci la pensie si care va fi pretul pe care va trebui sa-l platesti pentru acest stilul de viata.

Iata 9 pasi care te vor ajuta ca la pensie sa-ti petreci timpul asa cum doresti:

  • 1. De cati bani am nevoie?

    Nu conteza ce zic expertii despre ce venituri sunt necesesare la pensie - 40% sau 70% din venitul din viata activa - singurul lucru care trebuie luat in calcul este stilul de viata pe care doresti sa il ai la atunci, iar asta numai tu o siti. De exemplu iti place sa calatoresti atunci planul tau pentru pensie va contine excursii in strainatate, daca insa esti mai fericit aproape de casa atunci sigur in planul tau nu vor avea loc calatoriile prin lume. Stabilirea stilului de viata pe care ti-l doresti este primul pas in alcatuirea planului financiar pentru pensie. Stabileste de cati bani ai nevoie pentru a-tirealiza visele la care se adauga si celelalte cheltuieli curente (intretinere, electicitate, imbracaminte, mancare etc). Ai in vedere fapul ca unele cheltuieli, ca rata creditului pentru casa, educatia copiilor sau econimii pentru pensie, nu vor mai face parte din bugetul tau dar pe de alta parte vor apare cheltuieli suplimentare ca medicamentele.

  • 2. Cand vrei sa te retragi din activitate?

    Chiar daca nu detii contolul total asupra datei la care vrei sa te retragi, pentru a putea realiza planificarea trebuie sa alegi una. Daca vei dori sa te retragi din activitate mai devreme va trebui sa economisesti mai mult si intr-o perioada de timp mai scurta pentru ca vei avea de sustinut financiar mai multi ani de pensie. Evident ca si varianta opusa este valabila, cu cat doresti sa te retragi mai tarziu cu atat va trebui sa economisesti mai putin si pe o perioada mai lunga.

  • 3. De unde vor proveni veniturile mele de la pensie?

    Odata stabilit de cati bani ai nevoie pentru stilul de viata de la pensie, trebuie sa vezi de unde vor proveni acesti bani si la ce sume te poti astepta de la fiecare sursa. Incepe de la pensia din sistemul de pensii de stat la care are dreptul orice angajat. In continuare ia in calcul pensia Pilon II - evident daca ai avut varsta necesara sa ai acces la ea. De aici economiile tale vor fi cele care vor umple diferenta dintre venituri si cheltuielile de la pensie. Pentru a umple acest gol de venit ai mai multe alternative:

    Cresterea nivelului de economii - chiar si economisirea unei sume foarte mici suplimentare in fiecare luna acum, aceasta te poate ajuta sa-ti atingi obiectivele de viitor. Cele mai utilizate modalitati de economisire pentru momentul pensionarii sunt pensiile facultative (pilonul III) si asigurarile de viata cu componenta de economisire.

    Utilizarea unor instrumente de investire cu randamente mai ridicate. Cele mai utilizate sunt portofliile de actiuni, dar atentie cu cat portofoliul e mai mare si pe o perioada mai lunga cu atat riscul e mai mare.

    Intarzierea retragerii din activitate - vei avea mai putini ani de pensie si mai multi ani sa economisesti.

  • 4. Vei lucra la pensie?

    O viata de 100% relaxare nu este pentru oricide, de aceea multi pensionari muncesc. Munca part-time ofera atat beneficii fianciare cat si sociale, deci daca asta ar fi obtiunea ta ar fi bine sa te gandesti ce activitate iti va face placere sa prestezi atunci cand te vei pensiona si sa te informezi despre aceasta. Din punct de vedere financiar aceasta optiune iti da posibilitatea sa ai nevoie de mai putine economii si/sau te vei putea retrage din activitatea principala mai devreme. Trebuie totusi sa iei in calcul si faptul ca alegi sa muncesti la pensie si nu esti nevoit sa muncesti pentru a-ti putea acoperi cheltuielile strict necesare.

  • 5. Fara datorii

    Unul din obiectivele tale trebuie sa fie ca pana la pensie sa-ti platesti toate datoriile - credite, leasing etc. Daca ajungi la pensie cu datorii atunci va trebuii sa le platesti din economiile tale ceea ce poate conduce la anularea calatoriilor sau la vanzarea bunuri.

  • 6. Am nevoie de o asigurare de viata si de invaliditate?

    In eventualitatea in care vei avea un grad de invaliditate care te impiedica sa muncesti sau ca vei muri atunci tu sau sotul/sotia va ve-ti putea pensiona la stilul de viata pe care il doriti? Discuta cu un agent de asigurare iar acesta te va ajuta sa stabilesti care este nivelul de acoperire de care ai nevoie pe asigurarea de viata si invaliditate de care vei avea nevoie petru stilul de viata dorit in eventualitatea in care apar evenimente neprevazute.

  • 7. Fa-ti un fond de urgenta.

    Evenimentele neprevazute se intampla. Poate copilul tau are nevoie de un avans pentru casa sau il ajuti sa-si plateasca nunta. Cheltuielile neprevazute pot apare din orice cauza si oricand deci trebuie sa ai un fond din care sa le acoperi fara a-ti pune in pericol economiile pentru pensie.

  • 8. Ai in vedere variantele de instrumente financiare cu venituri garantate.

    Chiar daca ai un portofoliu de active financiare consistent volatilitatea din piata il poate transfoma rapid in venituri insuficiente deci, "nu-ti pune toate ouale in acelasi cos",utilizeza si variantele de active cu venituri garantate sau minim garantate. Companiile de asigurari au divese produse fie de investitie fie de economisire care fie garanteaza o suma minima la maturitate fie un venit sigur sub forma de renta viagera. Toate aceste produse au costuri dar discutand cu un agent de asigurare ve-ti putea face alegerea cea mai potrivita pentru a va asigura linistea necesara la pensie.

  • 9. Planifica si incepe din timp

    Cu cat incepi mai devreme sa-ti planifici financiar pensionarea cu atat sumele pe care trebuie sa le economisesti lunar pentru asta vor fi mai mici sau te vei putea retrage din activitate mai devreme.